[기고] 40대를 위한 똑똑한 재무설계

지출관리 철저… 낭비 줄여야/CI·암보험·연금 준비 바람직

흔히 나이 40을 ‘불혹(不惑)’이라고 한다. 불혹의 사전적 의미는 세상일에 정신을 빼앗겨 갈팡질팡하거나 판단을 흐리는 일이 없게 되었음을 뜻한다.

100세 시대를 맞이한 오늘날 재무설계에서 불혹은 본인과 배우자의 노후생활보장과 가족을 위한 가족생활보장을 흔들림 없이 준비해 놓은 상태를 의미한다.

40대는 수입과 지출이 정점에 달하는 시기다. 소득이 늘지만 자녀 교육비 부담이 크고 사회적 지위가 높아져 축의금, 경조사비 등도 많아진다. 또한 위아래 세대를 모두 부양하는 경우가 많아 자금을 모으기가 쉽지 않다.

그렇다면 40대에는 어떻게 재무설계를 해야 할까?

반정태 교보생명 강남재무설계센터 웰스매니저

첫째, 지출 관리를 꼼꼼히 하고 낭비를 줄여야 한다. 현재 지출과 수입 상황을 정확히 파악하는 것이 중요하다. 신용카드 사용내역보다 생활비 지출이 더 크다면 현금 지출이 많은 것일 수 있다. 이 경우 체크카드 사용내역을 확인하고 한도도 조절해 보도록 하자.

둘째, 대출관리도 중요하다. 주택마련 등을 위해 은행 대출을 받는 경우 주거래은행을 이용하거나 같은 계열사 신용카드를 활용하면 금리를 할인받을 수 있다. 승진, 사업소득 상승 등으로 신용상태가 호전됐다면 대출금리 인하를 요구할 수도 있다.

셋째, 금융환경에 맞는 자금운용을 하도록 하자. 장기적으로 안정성과 수익성을 동시에 얻을 수 있는 방법을 고민해야 한다. 채권형, 주식형 상품 등 투자 포트폴리오를 적절하게 구성하는 것이 합리적이다.

넷째, 노후 대비도 미리 해야 한다. 은퇴 이후에도 안정적인 현금흐름을 확보하려면 젊을 때부터 소액이라도 연금을 준비하도록 하자. 국민연금, 퇴직연금을 통해 1층과 2층 보장을 탄탄히 하고 여유가 있다면 개인연금을 활용해 추가 보장을 해야 한다. 지금과 같은 저금리 시대에는 예금금리보다 조금 더 높은 수익률을 목표로 변액연금을 활용하는 것도 하나의 방법이다.

다섯째, 사망과 같은 중대한 위험에 대비하도록 하자. 가장이라면 이에 대비해 CI(중대질병)보험, 암보험 등에 관심을 가져야 한다. 나이가 많으면 보험료가 오르고 건강상의 이유로 가입이 어려운 경우도 있기 때문에 젊고 건강할 때 미리 준비하는 것이 중요하다. 또한 종신보험을 통해 갑작스러운 사망 시 유가족의 생활자금도 마련해야 한다.

마지막으로 건강, 취미, 인간관계 등 비재무적인 준비도 간과해서는 안 된다. 우리나라 직장인의 평균 은퇴 연령은 54세 안팎으로 추정된다. 은퇴 후에도 30~40년의 삶이 기다리고 있다. 은퇴(Retire)가 인생의 종착점이 아니라 ‘타이어를 새로 갈아끼운다(Re-Tire)’는 마음가짐으로 미래를 체계적으로 준비하도록 하자.

반정태 교보생명 강남재무설계센터 웰스매니저