가족도 고통받는 치매… 치료비·간병 자금 ‘안전망’ 짜야 [마이머니]

업계, 치매 보험 다양 / 2026년 치매환자수 100만명 돌파 전망 / 업계, 유병자·고령층 가입 문턱 낮추고 / 젊은층 겨냥 경증 치매 보장 폭 넓혀 / 생애 변화 맞춰 생활자금 전환도 가능

치매는 노년의 불청객이다. 환자 본인은 물론 가족 역시 고통에 빠지게 한다. 2017년부터 치매 국가책임제를 시행했지만 환자 가족의 간병 스트레스, 깨진 독에 물 붓는 듯한 경제적 부담을 모두 해소하기는 부족한 상태다. 게다가 치매 인구는 고령화 등으로 점점 늘어나는 추세다. 2018년 기준 65세 이상 전체 노인 738만여명 중 추정 치매환자는 75만명(10.16%)에 달했다. 치매 환자 수는 2026년쯤 100만명을 넘어설 전망이다.

치매에 대비하는 안전장치 중 하나로 치매 보험이 있다. 보험업계에서는 지난해 상반기까지 치매 보험 영업에 열을 올렸다. 경증 치매 진단에 최고 5000만원까지 보장하는 상품이 등장할 정도로 시장이 과열되다 보니 급기야 지난해 3월 금융감독원이 보험사기 가능성을 제기하며 제동을 걸기도 했다. 이 때문에 최근에는 보험사 간판 상품군에서 밀려난 상태지만 보장 내용을 잘 확인하며 상품을 고르면, 나이듦에 따른 걱정을 조금은 덜 수 있다.

◆유병자·고령층도 저렴하게

NH농협손해보험 ‘무배당 간편한가성비치매간병보험’은 유병자와 고령층도 저렴한 보험료로 가입 가능하다. 보험료가 오르지 않는 비갱신형이다. 중도해지 시 해지환급금이 없는 무해지환급형을 선택하면 같은 보장이라도 최대 30%가량 저렴하게 보험료를 설계할 수 있다.

경증 이상 치매, 장기요양진단(1~4급), 경증 이상 알츠하이머진단, 경증 이상 혈관성치매진단과 같은 노인성질환과 관련된 담보뿐 아니라 대상포진, 통풍 등 통증담보에 대한 진단비 보장을 추가했다. 또 중등도 이상 치매생활자금 특약을 신설해 중등도 이상 치매 진단 시 최대 10년까지 생활자금을 보장받을 수 있다.

90세, 95세, 100세 만기로 납입기간은 10년, 15년, 20년으로 구성된다. 50세부터 20년납, 해지환급금 미지급형으로 가입할 경우 중증치매진단비 2000만원, 중증알츠하이머치매진단비 1000만원 등을 보장한다. 20∼75세가 가입 가능하다.

한화생명 ‘간병비 더해주는 치매보험’은 비갱신형으로 최대 100세까지 보장한다. 치매 관련 질병이 없다면 별도 심사 없이 3개 항목에 대해 간단한 고지만 하도록 가입 문턱을 낮췄다. 경도치매 진단 시 500만원, 중등도 치매 진단 시 1000만원을 보장한다. 중증치매의 경우 진단자금으로 2000만원을 보장한다. 중증치매 진단 확정 시 매월 100만원부터 150만원까지 15년간 지급한다.

보험료 부담을 줄일 수 있는 실속형은 해지환급금이 없는 대신 표준형보다 약 20% 저렴하게 설계할 수 있다. 특약을 통해 약 8000원 정도를 추가하면 허혈성심장질환, 뇌혈관질환, 당뇨질환 등 3대 질병에 대해 보장받는다. 가입연령은 만 30~75세다.

◆보장 연령·경증 보장 여부 챙겨야

현대해상 ‘간단하고편리한치매보험’은 치매와 무관한 고지 사항들을 대폭 삭제해 유병자의 가입장벽을 낮췄다. 치매와 관련 있는 질병에 대해 2가지 사항만 고지하면 돼 당뇨병이나 고혈압 환자도 간편심사를 통해 가입할 수 있다.

중증부터 경도·중증도 치매까지 보장하고 알츠하이머 치매와 파킨슨병 보장 담보를 신설했다. 중증치매 환자에게는 5년 동안 매월 간병자금을 지급한다. 40∼70세까지 가입할 수 있으며 90세, 95세, 100세 만기 중 고를 수 있다.

교보생명 ‘(무)교보실속있는치매종신보험’은 저해지환급형 종신보험으로, 저렴한 보험료로 사망과 중증치매를 보장받을 수 있다. 중증치매 진단 시 진단보험금(가입금액의 100%)을 받고, 사망할 경우 사망보험금(가입금액의 20%)을 추가로 받을 수 있다. 중증치매 없이 사망하면 사망보험금(가입금액의 120%)이 지급된다.

‘저해지환급형(1형/2형)’을 선택하면 보험료 납입기간에는 일반형보다 해지환급금이 50%(1형), 30%(2형)만 적립된다. 보험료는 일반형보다 10~17% 저렴하다. 또 생애 변화에 맞춰 사망보험금에서 최소 장례비 수준(10%)만 유지하고 나머지를 최대 20년 동안 생활자금으로 전환해 받을 수 있다.

아울러 보험료 납입기간이 종료된 다음날 가입금액과 납입기간에 따라 기본적립금의 최대 7%까지 ‘장기유지보너스’를 받을 수 있다. 만 15∼75세까지 가입할 수 있다.

삼성생명 ‘종합간병보험 행복한 동행’은 주보험에서 장기요양상태 1~2등급 또는 중증치매를 보장한다. 특약을 통해 장기요양상태 3~4등급과 경증·중등도 치매까지 보장받을 수 있다. 또 가족을 위한 심리상담 등을 제공하는 ‘간병케어서비스’를 도입했고, 무해지환급형으로 내놓아 보험료를 낮췄다. 30∼70세까지 가입할 수 있으며 90세, 95세, 100세 만기 중 선택할 수 있다. 보험료 납입기간은 10년, 15년, 20년이다.

치매는 유병 기간이 길고 간병비 부담이 큰 만큼 생활자금이 나오는지 살펴보면 좋다. 유병 인구가 많은 경증 치매를 보장하는지도 확인해야 한다. 경증 치매로 인정되는 기준, 80세 이후 보장 여부 등도 확인하면 좋다. 치매에 걸리고 나면 본인이 보험금을 청구하기 어렵기에 지정대리청구인제도도 챙겨놔야 한다.

송은아 기자 [e-mail]