카뱅 임직원 중 45%가 기술 인력 기존 금융사와 문제인식부터 달라 금융기술연구소 세워 신기술 연구 세계적 컨설팅사 “차세대 은행” 지목
2017년 출범해 1600만명 고객 확보 미니 서비스로 10대 39% 카뱅 이용 주식계좌 제휴 실적도 누적 400만좌 중저신용 대출상품 확대 여전히 숙제
윤호영 카카오뱅크 대표이사가 지난 7월20일 온라인 기자간담회를 갖고 상징 이후의 성장전략에 대해 설명하고 있다. 카카오뱅크 제공
“은행을 넘어 금융 전반의 혁신을 이루겠다.”
윤호영 카카오뱅크 대표이사가 기업공개(IPO) 청약 공모를 앞둔 지난달 20일 온라인으로 진행된 기자간담회에서 밝힌 각오다.
카뱅은 지난 6일 유가증권시장에 상장해 단숨에 국내 시총 11위에 랭크됐다. 아직 사업규모는 시중은행에 크게 못 미치지만, 시장에서 이처럼 높은 평가를 받을 수 있었던 건 성장에 대한 기대감이 크기 때문으로 보인다. 실제 카뱅은 정보기술(IT)을 바탕으로 금융 시장에서 빠르게 영향력을 키워나가고 있다.
◆임직원 45%가 기술인력… 플랫폼이 경쟁력
카뱅은 스스로 ‘기술 기반’ 회사이며, 성장 원동력이 ‘기술’에 있다고 말한다. 기존 금융사들이 기술 혹은 IT를 자산이 아닌 비용 관점에서 접근하고, 그간 외주 개발을 통해 비용을 줄이는 데 관심을 기울여 온 것과 비교된다. 카뱅을 필두로 한 인터넷은행이라는 경쟁자의 등장으로 최근 시중은행들도 IT인력을 크게 늘리고 있지만, 태생적으로 접근 방식에 차이가 있다는 점은 부인할 수 없다.
8일 카뱅에 따르면, 현재 1000여명의 카뱅 임직원 중 기술인력이 전체의 약 45%를 차지하고, 별도로 최고기술경영자(CTO)를 두고 있다.
몇몇 사례는 카카오뱅크가 기존 은행들과 기술에 접근하는 관점이 어떻게 다른지를 보여준다. 카뱅은 처음부터 공인인증서가 아닌 자체 인증을 도입했다. 이에 대해 카뱅은 “공인인증서는 보안사고 책임 원인을 고객에게 전가할 수 있어 금융회사에 유리한 인증방식이지만 고객 불편 요인이기도 하다”면서 “카뱅은 자체 인증으로 기존 은행의 모바일 뱅킹에서 경험하기 어려웠던 안전하면서도 편리한 뱅킹 프로세스를 구현했고, 공인인증서 중심의 인증체계에 대한 인식·여론·제도 개선의 계기를 불러왔다”고 설명했다.
카뱅은 또 은행의 핵심 시스템인 ‘계정계’에 국내 처음으로 리눅스x86 운영체제와 오픈소스 기반의 뱅킹 시스템을 도입했다. 계정계는 은행에서 핵심 금융업무를 처리하기 위한 시스템을 의미한다.
기존 금융권이 유닉스, 오러클, 상용 Web·WAS 등을 중심으로 뱅캥 시스템을 구현한 것과 차별화된다. 카뱅은 이를 통해 시스템 구축 비용을 기존의 33%, 데이터베이스 관리비는 60% 수준으로 절감했다. 특히 유연성과 확장성을 동시에 확보해 고객 유입에 따른 트래픽에 빠르게 대응할 수 있는 강점을 가지게 됐다. 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19)으로 가속화된 비대면화에 따른 모바일 뱅킹 서비스에 대응하려면 이 부분의 비용 증가에 대한 기밀한 대응은 불가피하다.
카뱅은 이에 그치지 않고 지난 1월 금융기술연구소를 출범해 인공지능(AI), 비대면 기술, 보안, 블록체인 등 신기술 분야를 연구하고 있으며, 향후 양자컴퓨팅 분야까지 연구를 확대할 계획이다.
세계 3대 컨설팅 업체 중 하나인 베인앤드컴퍼니는 최근 발간한 ‘디지털 공격자 은행의 시대가 도래했다’ 보고서에서 한국의 카뱅과 브라질의 누뱅크를 예시로 들며 “기존 은행의 자리를 위협할 수 있다”고 진단했다.
베인앤드컴퍼니는 “디지털 공격자, 즉 클라우드 기반의 저비용 플랫폼을 사용하는 디지털 전문 은행은 그동안 소비자를 보조하는 역할이었지만 최근 입지를 다지고 있다”며 “전통적인 은행은 이러한 새로운 모델에 대응하지 않으면 시장 점유율을 잃을 위험이 있다”고 경고했다.
◆쾌속 성장… 중저신용 상품 확대 숙제
카뱅은 2017년 7월27일 서비스 시작 후 지금까지 국내 경제활동인구의 57%에 해당하는 1600만명 이상의 고객을 확보했다. 한 달 동안 해당 서비스를 이용한 숫자인 ‘MAU’도 1335만명으로 모든 금융 모바일앱 중 가장 높다.
올해 1분기 기준 카뱅의 계좌이체 금액은 79조1000억원으로 전년 동기 49조3300억원에 160% 수준을 기록했고, 요구불예금 잔액도 증가추세다.
10대 청소년과 50대 이상의 이용자가 늘며 저변을 확대하고 있는 점도 주목된다. 카뱅에 따르면, 지난해 선보인 미니 서비스의 영향으로 만 14∼19세 인구 중 39%가 카뱅을 이용하고 있고, 전체 이용자에서 50대 이상이 차지하는 비율은 2017년 9%에서 현재는 15%로 증가했다. 고령층도 카뱅 이용에 점차 익숙해지고 있는 것으로 보인다.
카뱅은 증권사 주식계좌 개설과 연계 대출, 신용카드 제휴 등 플랫폼을 바탕으로 서비스 영역을 빠르게 확장하고 있다.
카뱅과 제휴관계에 있는 한국투자증권, NH투자증권, KB증권 등의 주식계좌 개설 신청 서비스는 누적 400만좌를 돌파했고 그중 올해만 129만좌가 신규 개설됐다. 카뱅 관계자는 “카뱅 입출금 계좌 개설 시 입력한 정보를 바탕으로 주식계좌 개설 신청이 빠르고 간편해 전 연령층으로부터 호응을 얻고 있다”고 말했다.
금융감독원 공시에 따르면, 지난해 2분기까지 적자였던 카뱅의 순수수료이익은 같은 해 3분기 흑자로 전환했고, 올해 1분기에는 132억원의 흑자를 기록했다. 지난해 순수수료이익은 68억원으로, 2020년 한 해 동안 번 걸 올해는 1분기 만에 벌었다.
앞으로의 숙제도 있다. 카뱅의 인가 목적인 중저신용자 대출 비중을 확대하는 일이다.
이를 위해 카뱅은 자체 신용 기반의 중신용대출 상품인 ‘중신용플러스대출’과 ‘중신용비상금 대출’을 4일 출시했다.
카뱅은 “공모로 조달한 자금은 중저신용고객 대상 대출 확대 등을 위한 자본 적정성을 확보하고, 우수인력 확충과 고객 경험 혁신, 금융기술 연구개발 및 핀테크 기업의 인수합병(M&A) 등에 활용할 계획”이라고 밝혔다.