개미들 변동성 커진 증시 대응 예·적금 담보로 자금조달 늘어 청년 ‘청약담보대출’ 비중 높아 가계 대출 규제에 ‘풍선효과’도
주요 은행의 예금담보대출(이하 예담대)이 1년 새 1조원 넘게 증가했다. 한 달 기준으로 봐도 1000억원 가까이 늘었다. 변동성이 큰 주식 시장에서 기존 예·적금을 해지해 중도해지 손실을 보기보다 이를 담보로 자금을 조달해 투자에 나서는 수요가 몰린 결과로 풀이된다.
6일 금융권에 따르면 지난달 말 기준 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 청약담보대출을 포함한 예담대 잔액은 6조8248억원으로 지난해 7월(5조4015억원) 대비 1조5000억원 가까이 증가했다. 1년 새 26%가 뛴 것이다. 올해 6월(6조7138억원)과 비교해도 한 달 새 1000억원 가까이 늘어났다.
서울 시내의 한 건물에 시중은행 ATM기가 설치되어 있다. 뉴시스
예담대는 본인 명의의 예·적금 등 예치금을 담보로 받는 대출이다. 예담대를 받으면 예·적금을 해지하지 않고도 예치한 금액을 활용할 수 있어 급전이 필요한 사람들이 자주 찾는다.
예담대가 늘어난 원인 중 하나로 주식 시장의 극심한 변동성이 꼽힌다. 예·적금을 깨서 이자 손실을 무릅쓴 채 증시로 들어가는 대신 예담대를 활용하는 것이다. 장이 오를 때만 신속히 진입해 수익을 노리고 하락장에서는 관망세를 유지하는 식의 수요가 영향을 준 것으로 보인다.
한 시중은행 관계자는 “최근 증시가 일 단위로 급등락을 반복하면서 예금을 해지해 이자를 날리기보다 며칠간 대출 이자를 내더라도 예담대로 투자한 뒤 차익을 실현해 상환하는 단기 투자 수요가 늘었다”고 설명했다.
예담대 내 높은 청약담보대출 비중도 주목할 만하다. 이 관계자는 “내 집 마련 기회를 포기할 수 없는 청년 투자자들이 청약통장을 깨는 대신 이를 담보로 자금을 마련해 증시로 향하는 것”이라고 설명했다.
정부의 가계대출 총량 관리에 맞춰 시중은행들이 대출 문턱을 높이고 있는 것도 한 요인이다. 지난해부터 스트레스 총부채원리금상환비율(DSR) 3단계가 시행되며 예담대를 포함해 모든 가계대출에 스트레스 DSR이 적용됐지만 예담대는 여전히 DSR의 영향권에서 벗어나 있다.
신규 주택담보대출·신용대출을 받기도 어려워졌다. 다른 대출을 받기 어려워지며 예담대로 수요가 옮겨간 것이다.
다른 시중은행 관계자는 “대출 규제로 주택 구매 잔금이 부족해진 차주들이 예담대로 부족분을 메우거나 예·적금 금리가 높아지는 상황에서 이를 유지한 채 비상 현금을 확보하려는 심리가 복합적으로 작용한 것으로 보인다”고 분석했다.