다양한 대출 조달자금 금리 반영… 금리 상승땐 CD금리 보다 유리

지난 16일 은행연합회 홈페이지를 통해 새로운 주택담보대출 기준 금리인 코픽스(COFIX: 자금조달비용지수)가 발표됐다.

양재진 하나은행 구로지점 PB팀장

지금까지 은행권에서 사용하던 기준금리는 주택담보 대출시 주로 3개월짜리 은행 간 양도성예금(CD) 금리였다.

그러나, 은행권이 자금을 조달하는 총액에서 CD가 차지하는 비중이 매우 낮아 CD가 기준이 되어야 하는 데 대한 의구심과 함께 CD 금리와 실세 시중 금리 간에 차이가 크다는 지적이 많았다.

이렇게 기존의 대출 기준금리가 은행 자금 조달 비용을 제대로 반영하지 못한다는 문제가 제기됨에 따라 새로운 기준금리가 도입됐다.

이번에 새로 발표된 코픽스는 정기예금, 적금, 부금, 표지어음, 금융채 등 은행에서 대출을 위해 조달하는 다양한 형태의 자금의 금리를 반영하도록 만들어졌다.

이런 코픽스 기준금리 도입으로 신규 대출 고객은 CD 기준금리와 코픽스 기준금리 중 선택해 대출받을 수 있게 됐고, 기존 대출자도 6개월간 1회에 한해 별도의 수수료 없이 전환이 가능할 것으로 보인다.

이렇게 새로이 대출을 받거나, 대출을 갈아타려는 사람은 기존의 CD 기준금리와 코픽스 기준금리 중 어느 것을 적용 받아야 유리할지 고민이 많을 것이다. 대출 금리는 일반적으로 기준금리(CD 또는 코픽스)와 가산금리로 이루어지는데, 대출 전환이나 신규 대출 시에는 기준금리와 가산금리를 각각 비교해 판단해야 할 것이다.

신규 대출은 기준금리와 가산금리를 합한 대출금리가 비슷하다면 향후 금리가 점진적으로 상승할 때에는 CD 기준금리보다는 코픽스 기준금리가 유리하다고 하겠다. 코픽스 기준금리는 은행에서 조달하는 여러 가지 자금을 합산하여 계산하므로 변동성이 낮기 때문이다. 반대로 금리가 하락한다면, 금리가 빨리 낮아지는 CD 기준금리 대출이 유리하다.

대출을 갈아타려는 경우에는 기존 대출의 가산금리가 어느 정도인지 먼저 살펴보아야 한다. 대출을 갈아타게 되면 신규 대출에 준하여 금리를 적용받기 때문에 기존 대출이 낮은 가산금리가 적용되고 있다면 굳이 대출을 갈아탈 필요가 없다고 하겠다.

반대로 가산금리가 높으면 신규대출과 동일하게 기존대출의 금리와 신규대출의 금리 및 향후 금리 변동 방향을 예상하여 판단해야 할 것이다.

양재진 하나은행 구로지점 PB팀장