금리 상승 예상땐 코픽스가 유리
하락 추세땐 CD금리 선택하도록

지난 2월 16일 은행연합회 홈페이지를 통해 새로운 주택담보대출 기준 금리인 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)가 발표됐다.

지금까지 은행권에서는 주택담보 대출시 주로 3개월짜리 은행 간 양도성예금(CD) 금리를 기준금리로 사용했다,

양재진 하나은행 구로지점 PB팀장

그러나 은행권의 자금조달 총액에서 CD가 차지하는 비중이 매우 낮고, 또 CD 금리와 실세 시중 금리 간에 차이가 커짐에 따라 은행 자금 조달 비용을 제대로 반영하지 못한다는 문제가 제기됐다. 이에 따라 새로운 기준금리가 필요하게 된 것이다.

이번에 새로이 발표된 코픽스는 정기예금, 적금, 부금, 표지어음, 금융채 등 은행에서 대출을 위해 조달하는 다양한 형태의 자금 금리를 반영하도록 만들어졌다.

이러한 코픽스 기준금리 도입으로 신규 대출 고객은 CD 기준금리와 코픽스 기준금리 중 선택하여 대출을 받을 수 있게 되었고, 기존 대출자도 6개월간 1회에 한하여 별도의 수수료 없이 전환이 가능할 것으로 보인다.

하지만 이렇게 새로이 대출을 받거나, 대출을 갈아타려는 사람은 기존의 CD 기준금리와 코픽스 기준금리 중 어느 것을 적용받아야 유리할지 고민이 많을 것이다.

그렇다면 먼저 대출 금리가 어떻게 결정되는지 알아보자. 대출금리는 일반적으로 기준금리(CD 또는 코픽스)와 가산금리로 돼 있어 대출 전환이나 신규 대출시에는 기준금리와 가산금리를 각각 비교하여 판단해야 한다.

이런 전제 하에서 본다면 기준금리가 앞으로 어떻게 되느냐가 CD 금리와 코픽스 중 하나를 선택하는 가장 중요한 기준이라고 볼 수 있다.

만약 금리가 점진적으로 상승할 가능성이 크다면 코픽스 기준금리가 유리하다. 코픽스 기준금리는 은행에서 조달하는 여러 가지 자금을 합산하여 계산하므로 변동성이 낮아 고금리에 대비할 수 있기 때문이다.

반대로 금리가 미래에 하락하게 된다면 이에 맞춰 금리가 빨리 낮아지는 CD 기준금리 대출이 유리하다는 점을 알아야 한다.

대출을 갈아타려면 기존 대출의 가산금리가 어느 정도인지 먼저 살펴보아야 한다. 대출을 갈아타게 되면 신규 대출에 준하여 금리를 적용 받으므로 기존 대출이 낮은 가산금리가 적용되고 있다면 굳이 대출을 갈아탈 필요가 없다고 하겠다.

반대로 가산금리가 높다면 신규대출과 동일하게 기존대출 금리와 신규대출 금리 및 향후 금리 변동 방향을 예상하여 판단해야 할 것이다.

양재진 하나은행 구로지점 PB팀장