올해는 '핀테크(Fintech)' 사업 도입 등 굵직한 금융 이슈들이 있습니다. '오마이머니'코너를 통해  금융 소비자들은 과연 내게 적합한 정보는 무엇인지, 은행 금리가 바닥인 상황에서 어떤 재테크가 화제가 되고 있는지 를 전달하고자 합니다. 이 코너에서는 금융인 박순민씨를 비롯한 금융·재테크 전문가의 가계경제에 도움이 되는 알짜 정보를 지속적으로 다룰 예정입니다.<편집자주>

2015년 현재 우리는 ‘핀테크 혁명’의 서막을 맞고 있다. ‘핀테크’란 금융(finance)과 IT기술(tech)의 결합된 형태를 말한다. 핀테크 도입의 일환으로 금융위원회에서는 인터넷전문은행의 도입방안을 6월까지 마련하고 7월부터 시행하겠다고 발표한 바 있다.

인터넷전문은행이 도입되면 우리의 금융활동은 더욱 편안해질 것이다. 은행에 가지 않더라도 인터넷뱅킹을 신청할 수 있고 예금, 이체, 대출 업무 등 모든 은행업무를 때와 장소를 가리지 않고 인터넷이나 모바일만으로도 간편하게 볼 수 있게 된다.

은행 대기시간을 없앨 수 있고 대출고객들은 꺼려지는 은행창구에 방문하지 않더라도 대출을 받을 수 있게 된다. 고객계층에 따라 차이가 있겠지만 편의성으로만 따지면 인터넷이나 모바일 사용에 익숙한 젊은 고객을 중심으로 성공가능성이 높다고 할 것이다. 현 상황에서 인터넷전문은행이 도입되어 또 하나의 성공적인 산업모델로 정착되기 위해 금융소비자관점에서 몇 가지 짚고 넘어갈 것이 있다.

첫째, 인터넷전문은행이 성공하기 위해서는 편의성으로만 고객을 확보하려 할 것이 아니라 은행점포나 시설에 투자되는 비용을 고객에게 적극적으로 환원하여야 한다.

현재 대부분의 인터넷뱅킹은 은행창구를 방문해 신청해야 하지만 2007년 2월 HSBC는 적은 지점수의 약점을 극복하기 위해 ‘무방문 다이렉트인터넷뱅킹’을 선보였다. HSBC는 고객이 창구를 직접 방문하지 않아도 인터넷 신청만 하면 은행직원이 직접 고객을 방문하여 인터넷뱅킹을 개설해 주고, 다이렉트인터넷뱅킹 서비스에 하루를 맡겨도 입출금식 예금금리 3.5%를 지급했다. 이 서비스는 초기에 고금리와 편리함으로 고객들에게 큰 관심을 받다가 예금금리가 계속 떨어지면서 더 이상 타은행권 인터넷뱅킹과 차별화가 없게 되자 인기는 금방 시들해졌고 2014년6월 결국 없어졌다.

이처럼 예금고객들은 저금리시대에 0.1~0.2%가 높은 금융상품을 여기저기 찾아 다닌다. 금융사들이 새롭게 내놓는 특판상품은 고객들이 몰려 불과 며칠만에 매진되는 사례도 많다. 이렇듯 인터넷전문은행은 거래고객의 확대 및 유지를 위해 비용절감분을 회사의 수익으로만 잡으려 하지 말고 과감하고 꾸준하게 고객에게 환원해야 고객을 유지할 수 있을 것이다.

둘째, 인터넷전문은행이 파밍, 피싱이나 대포통장 같은 금융사기에 이용되지 않도록 기술적이고 정책적인 보완이 필요하다. 스마트뱅킹이 우리나라에 도입된 지 5년 이상 되었고 움직이면서 금융업무를 할 수 있다는 편의성 때문에 작년 6월말 현재 스마트뱅킹 고객수가 4300만명에 육박한다. 등록고객수만 볼 때 실로 놀라운 성장이 아닐 수 없다. 그러나 실제 사용자 중 대다수는 소극적인 금융업무인 잔액조회나 거래내역조회 등만 이용하고 있는 실정이다. 그렇다면 사람들은 왜 스마트뱅킹을 인터넷뱅킹처럼 적극적으로 사용하지 않는 걸까.

많은 이용자들은 혹시 발생할 지 모르는 휴대폰 보안문제나 도난상황에 대한 불안감을 갖고 있다. 이러한 불안감은 인터넷전문은행에도 충분히 내재되어 있다. 금융위원회는 인터넷전문은행의 활성화를 위해 자본금을 1000억원에서 500억원으로 낮추는 것을 검토하고 있다. 인터넷전문은행의 IT기술보안 투자규모가 시중은행보다 크게 작을 수 밖에 없는 상황이다. 인터넷전문은행 도입 초기 기술적으로 취약한 보안 시스템을 틈타 금융사기에 이용되기라도 한다면 금융소비자의 신뢰는 크게 흔들릴 것이다. 이런 현상은 고객이탈로 빠르게 확산될 것이고 소비자에게 큰 혼란을 가져다 줄 것이다.

그런 점에서 최근 금융감독원에서 발표한 금융사기를 포함한 ‘5대 금융악 근절’ 정책이 실효성 있게 추진되어 인터넷전문은행이 도입되기 전 금융사기가 척결되는 계기가 되었으면 하는 간절한 바람이다.

셋째, 인터넷전문은행이 건전하게 성장하게 위해서는 무분별한 허가보다는 인터넷전문은행의 투명한 경영과 우량건전성이 유지되도록 감독하여야 한다. 인터넷전문은행의 자본금규모가 일반시중은행보다 작고, 높은 산업지분율을 허용한다는 점에서 투명경영이나 우량건전성 유지는 필수요건이라 할 수 있겠다. 현재의 감독기관이 여타 다른 금융기관처럼 통제 가능한 범위 안에서 인허가를 내주고 감독관리를 하여야만 한다.

마지막으로 금융소비자들은 인터넷전문은행의 급성장으로 기존 은행에 급격한 변화가 생기길 원치 않는다. 물론 기존 은행이나 금융산업도 과다한 관리비용을 절감하고 고객서비스를 강화하는 노력을 지속적으로 해야 한다. 하지만 인터넷전문은행의 도입으로 기존 은행권의 점포수 및 창구직원이 급격하게 줄어든다면 오프라인 창구를 선호하는 금융소비자에게는 지금보다 먼 곳에 있는 은행지점을 방문하거나 대기시간이 길어지는 또 다른 불편을 주기 때문이다.

인터넷전문은행 도입은 분명 우리나라 핀테크 혁명의 초석이 될 것이라 믿는다. 그리고 금융소비자들도 믿을 수 있고 차별화된 서비스를 펼치는 인터넷전문은행이 탄생하기를 기대하고 있다. 소비자의 선택권 강화와 금융산업의 확대에 기여하게 된다면 결국 IT기술의 발전 및 금융산업에서도 경쟁력을 강화하는 계기가 될 것으로 믿는다. <라이프팀 전문위원 박순민>

<남성뉴스>