메뉴 보기
P2P 대출은 고수익 투자상품인 만큼 유의해야 할 점도 많다. 대출자가 돈을 못 갚을 경우를 대비해 분산 투자를 해야 하며, 정식 금융상품이 아니라 세율이 높은 것도 명심해야 한다. 고수익을 미끼로 P2P 대출 업체를 가장해 사기를 치는 일도 종종 벌어지기도 한다.
◆분산 투자는 필수
‘계란을 한 바구니에 담지 말라’는 투자격언은 P2P 대출에서도 예외가 아니다. P2P 대출을 이용하는 사람들은 대부분 신용등급 4∼7등급의 중신용자들이며, 이 중 5∼6등급의 비중이 가장 높은 것으로 알려져 있다. 이들은 제도 금융권에서 시중은행 대신 제2금융권 대출을 이용해야 하는 사람들이다. 대출을 연체할 위험이 크다는 얘기다.
P2P 대출 업계에서는 아직까지 연체가 크게 문제가 된 적은 없다. 업체들은 연체가 나면 사업이 크게 흔들린다는 사실을 잘 알고 있기 때문에 대출 신청자의 신용평가를 까다롭게 하고 있다. 그러나 이들이 기존 은행권의 시스템만큼 정교하다고는 할 수 없고, 아직 업계가 걸음마 단계이기 때문에 대출 규모가 커지면 연체율도 올라갈 수밖에 없다.
대출자 한두 명에게 목돈을 투자했는데 부실이 나면 손해가 커진다. 같은 1000만원을 투자하더라도 100만원씩 10명에게 투자한 사람과 250만원씩 4명에게 투자한 사람이 감당해야 할 위험도는 다르다. 8퍼센트 등 일부 업체에서는 투자자들의 위험을 줄여주고자 자동분산시스템을 적용해 분산 투자를 유도하고 있다. 이를 활용하면 돈을 떼일 걱정을 줄일 수 있다.
P2P 대출은 수익률이 높은 만큼이나 세금도 많다. P2P 대출에 투자한 사람이 거둬들이는 이자는 세율이 27.5%다. 100만원을 벌면 27만5000원을 세금으로 내야 한다는 얘기다. 이는 P2P 대출이 아직 금융업의 범주에 포함되지 않았기 때문이다.
P2P 대출은 관련법이 없어서 업체들은 대부업 등록을 하고 영업하고 있다. 이 때문에 P2P 대출 수익에는 ‘대부업의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률’상 비영업대금 소득세율이 적용된다. 은행의 예·적금 이자 등에 붙는 이자소득세(15.4%)보다 12.3%포인트나 높다.
세금을 조금이라도 아끼고 싶다면 분산 투자를 적극 활용하면 된다. 세법상 납부해야 하는 세금에서 10원에 못 미치는 금액은 징수하지 않기 때문이다. 예를 들어 P2P 대출에 10만원을 투자했는데 수익률이 9%라면 수익은 9000원이다. 세금은 9000원의 27.5%인 2475원이고, 10원 단위 미만인 5원을 뺀 2470원만 내면 된다. 이런 식으로 분산 투자를 늘려 10원 미만 절사 횟수를 늘리면 세율이 줄어드는 효과를 볼 수 있다.
P2P 대출에 투자하는 사람이 늘면서 이들을 노리는 사기 범죄에 대한 우려가 커지고 있다. P2P 대출이 활성화한 중국에서는 높은 수익률로 투자자들의 돈을 모은 뒤 업체가 잠적하는 일이 부쩍 늘고 있다. 이에 중국당국은 지난해 말 규제에 본격 나섰다. 관련법이 없는 우리나라에서도 이 같은 일이 얼마든지 발생할 수 있다는 것이 전문가들의 지적이다. 최근 P2P 대출 시장이 급성장하면서 관련 업체가 우후죽순처럼 늘어나고 있다.
8퍼센트 등 7개 대형 P2P 대출업체는 지난해 한국P2P대출협의회를 만들어 부실업체 감시 등 업계 자정 노력을 하고 있다. 이효진 8퍼센트 대표(한국P2P대출협의회장)는 “법적으로 원금을 보장한다거나 고수익을 확정적으로 제시하는 곳이 있다면 유사수신업체이므로 각별한 주의가 필요하다”고 강조했다.
오현태 기자 sht98@segye.com
