'총체적상환능력심사 시스템'이 개통

37[TEST][박주연의 팝콘경제]DSR은 뭐고? DTI는 뭔가요?

[아시아경제TV 박주연 기자]앞으로는 금융회사에서 대출을 신청할 때 더욱 깐깐해지겠습니다.

금융사 직원이 대출을 신청한 고객의 모든 금융권 부채 상환정보를 들여다볼 수 있기 때문인데요.

다음달 9일 '총체적상환능력심사 시스템'이 개통됩니다.

관련 내용 짚어보도록 하죠.

한국신용정보원에 따르면 다음달 9일 ‘총체적상환능력심사 시스템’이 개통됩니다. 이 시스템은 개인별 DSR(총체적원리금상환비율), 즉 연간 소득 대비 총 원리금 상환액 비율을 산출해 금융회사에 제공하는 방식인데요. 신용정보원에 집중된 전 금융회사(대부업체는 제외)의 모든 대출이 정보 제공 대상입니다.

물론 지금도 대출 신청자가 보유한 금융회사별 대출 잔액 정보는 공유됩니다. 그러나 그 대출의 만기나 금리까진 파악할 순 없었는데요. DSR의 도입으로 금융회사 직원은 고객이 실제로 부담하는 빚 상환액을 직접 확인할 수 있게 됩니다.

그동안에는 금융회사가 대출 신청자의 상환능력을 평가하는 지표는 DTI(총부채상환비율)였습니다. DTI는 해당 주택을 담보로 한 대출은 원리금 상환액, 나머지 부채는 이자 상환액만 따져서 연소득과 비교한 수치인데요.

하지만 DSR은 기타 부채도 원리금(원금+이자) 상환액을 모두 반영합니다. 다시 말해 DSR은 DTI보다 빚 상환 부담을 더 정확하게 파악한다는 것이죠.

DTI의 경우 종전에는 빚의 총액만 알 수 있었으므로 수치가 다소 부정확했습니다. 예를 들어 어떤 사람이 A은행에서 주택담보대출을 받고자 한다고 가정합시다. 은행은 이 사람의 기존 빚을 조회하게 되는데, B은행에서 신용대출 1000만원과 C보험사에서 빌린 보험약관대출 1000만원 등을 알 수 있습니다. 하지만 이 대출들의 금리와 대출기간을 알 수 없고요. 그렇기 때문에 매달 이 사람이 얼마씩 원리금으로 내는지 계산할 수 없죠.

하지만 DSR는 돈을 빌리고자 하는 사람이 가진 실제 대출의 구조를 면밀히 파악할 수 있습니다. 각 대출자의 대출정보를 한국신용정보원에서 받아 바로 DSR를 구할 수 있는데요. 어디서 연이자 몇 %에 대출기간 얼마기간동안 빌렸는지가 정확히 나타나고, 그 사람이 실제 매달 갚는 원리금 상환액을 정확히 알 수 있게 되는 것이죠.

또한 DTI는 은행이나 보험사에서 주택담보대출을 받을때만 적용되지만, DSR은 은행, 보험, 캐피털 등 주택담보대출은 물론 신용대출에도 모두 적용이 됩니다.

과거 은행들은 주택담보대출에 한해 대출자들의 DTI(총부채상환비율)을 평가해왔는데요. DTI 상한선을 60%로 두고 이를 넘는 대출을 제한해왔었죠. 그런데 이 지표는 기존 대출의 원금상환 부담은 제외하고 이자 부담만 추정해 사용해왔던 것인데요. 다시 말해 일시상환식 주택담보대출이나 중도금대출, 신용대출 등 상환 부담이 실제보다 적게 반영되었던 것이죠. 그런데 DSR을 도입하게 되면서 앞으로 대출이 까다로워지게 될 것으로 보이는 것이죠.

>다행히 강제적으로 DSR을 DTI처럼 당장 대출을 규제하는 수단으로 쓰지는 않는다고 합니다. 하지만 미국의 금리인상을 앞두고 가계대출에 대한 관리 감독이 강화되고 있어 은행들이 자체적으로 DSR을 대출 심사에 활용할 가능성도 배제할 수는 없겠네요.

#주택담보대출#신용대출#중도금대출

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