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신차와 중고차 시장을 이용하는 고객의 신용등급차가 점차 줄어들고 있는 가운데 캐피탈사들이 여전히 중고차 할부금융 상품에 훨씬 더 높은 금리를 매기고 있는 것으로 나타났다. 캐피탈업계는 신차보다 중고차가 담보물 가치가 떨어질 수밖에 없기 때문에 더 높은 금리를 적용시킬 수 밖에 없다는 입장이다.
31일 여신금융협회에 따르면 중고차 할부 금융상품을 취급하는 롯데·아주·애큐온·오케이·하나·현대·BNK캐피탈 등 19개 캐피탈사들의 중고차 금융상품 최대 금리가 25%에 육박하는 것으로 나타났다. 이는 신차 금융상품에 적용하고 있는 무이자~최대 10.9%의 금리 조건과 비교하면 15%포인트 이상 높다.
할부에 적용하는 금리를 분류하는 기준은 회사마다 다르지만 대체로 개인신용도와 담보물의 가치를 종합적으로 평가하는 것으로 알려졌다. 캐피탈사 중 평균 금리가 가장 높은 곳은 동화캐피탈로 16.5%로 나타났다. 이어 JB금융지주 계열사인 JB우리캐피탈이 15.96%, 현대캐피탈 15.86%, 효성캐피탈 15.69%, BNK캐피탈 15.55% 등이었다.
중고차 할부금융 상품의 적용금리대별 고객분포현황을 살펴보면 평균 금리를 웃도는 20~25% 고객도 상당수를 차지했다. 현대캐피탈의 경우 전체 고객 21.76%가 20~25%의 고금리를 물고 있었다. JB우리캐피탈도 17.21%, 롯데오토리스 13.80%, 동화캐피탈 12.89%, KB캐피탈 12.58% 등이었다.
캐피탈사들은 신차와 중고차는 담보물 가치가 다르기 때문에 신차보다 중고차 금리가 더 높을 수밖에 없다는 주장이다. 중고차의 경우 감가상각까지 더해지면 담보물 가치가 신차에 비해 현저히 떨어져 리스크가 높아진다는 것.
중간유통마진 역시 신차보다 중고차가 더 높아 이를 반영한 금리차가 불가피하다는 논리다. 신차의 경우 대리점과 금융사와 고객을 연결해주는 에이전트에서 유통과정이 끝나지만 중고차의 경우 이전비용이나 다른 부대비용이 발생할 가능성이 높다는 점을 이유로 들고 있다.
A 캐피탈사 관계자는 "중개수수료 역시 신차는 캐피탈사와 제조사 간 전속계약으로 가격흥정이 가능하지만 중고차 매매는 불가능하기 때문에 신차 금리가 훨씬 낮을 수밖에 없다"고 전했다.
B 캐피탈사 관계자는 "통계상으로 중고차 상품에 대한 연체율이나 대손율 자체가 신차 상품에 비해 높은 추세다 보니 통상적으로 중고차 대출이 신차보다는 금리 수준이 높다"며 "전체적으로 평균 신용등급이 중고차 보다는 신차가 더 좋은 게 맞지만 최근 트렌드가 많이 바뀌면서 중고차 시장에도 신용등급이 높은 고객이 많이 유입돼 전체적인 신용등급 차이는 좁혀지고 있는 추세"라고 설명했다.
이와 관련, 전문가들은 중고차의 가치를 정확하게 평가할 수 없다는 이유로 지나치게 담보물 가치를 평가절하해 높은 금리를 매기는 방식은 문제가 있다고 지적했다.
이민환 인하대 글로벌금융학과 교수는 "새 차의 경우 균일한 가치평가가 이뤄질 수 있지만 중고차의 시장의 경우 레몬마켓으로 리스크프리미엄이 붙을 수 밖에 없다"면서도 "중고차에 대한 품질을 정확하게 평가할 수 없다는 이유만으로 과도하게 금리를 부과하는 것은 문제가 있다"고 말했다.
여신금융협회 관계자는 캐피탈사가 고금리를 받는다는 지적에 대해 "협회에서 20~25% 구간으로 공시하고 있지만 대부분 20% 초반이 머물고 있다"고 해명했다.
이정화 기자 jhlee@segye.com
<세계파이낸스>
