최건호 서민금융진흥원 부원장·경제학 박사

금융회사는 신용평가사(CB)사로부터 제공 받거나 자체 축적한 개인 정보를 대출심사뿐 아니라 상품개발, 마캐팅, 위험관리 등 여러 분야에 확대 적용하고 있다.

금융회사가 활용할 수 있는 개인 정보가 풍부해질수록 정보비대칭 문제를 해결할 여지가 크고 금융회사는 그만큼 고객에게 보다 적합한 서비스를 적정 가격으로 제공할 수 있다.

다만 아직까지 대출 이력이나 신용카드 이용내역 등 개인정보가 부족한 ‘금융이력부족자(Thin-filer)'는 원하는 금융서비스를 제공받기 어렵다. 국내에는 대학생‧사회초년생‧전업주부 등 금융정보가 부족해 신용상 불이익을 받는 금융이력부족자가 1100만명에 이르는 것이 현실이다.

이런 상황을 인식한 금융위원회는 지난달 30일 ‘개인신용평가체계 종합 개선방안’을 발표해 신용평가사의 비금융정보 활용을 확대하기로 했다. 아울러 기존 금융권에서 연체 중심의 부정적 정보 외에도 민간보험료 납부 정보나 체크카드 사용실적 등 긍정적 정보도 신용평가에 활용하도록 했다.

미국의 경우 이미 다양한 신용정보를 활용하고 있다. 2005년 금융소외계층에 대한 전문 신용평가사인 PRBC(Pay Rent, Build Credit Inc.)를 설립하면서다. PRBC는 균등신용기회법(The Equal Credit Opportunity Act)에 따라 고객이 동의하면 휴대폰, 인터넷 및 공공요금과 같은 비전통적이고 대안적인 신용정보를 금융회사의 대출심사 자료로 제공한다.

미국의 금융회사는 이런 개인정보를 대출심사에 적극 활용할 뿐 아니라 상품개발이나 마케팅, 리스크관리, 대고객 맞춤서비스 제공 등에 폭넓게 이용하고 있다. 특히 미국의 웰스파고 은행은 고객의 현금입출금기 이용정보 분석을 토대로 고객에게 최적화된 현금입출금 화면을 제공하는 등 맞춤형 서비스를 선보이고 있다. 개개인이 선호하는 서비스를 화면 상단에 배치하는 식이다.

아직까지 1100만명에 이르는 국내 금융이력부족자들은 제도권 금융회사 대출심사시 불이익을 받고 있는 데다 정책서민금융까지도 제대로 이용하지 못하는 경우가 발생하고 있다. 서민금융정보를 심층분석해 채무조정이나 정책서민금융대출, 복지연계 등 서민‧취약계층에게 적절한 금융‧비금융 서비스를 지원해야 하는 정책서민금융기관 조차 개인정보 부족으로 제대로 된 정책서민금융상품을 개발하기도 힘든 실정이다.

이러한 문제점을 해결하기 위해서는 서민금융진흥원, 신용회복위원회, 한국자산관리공사 및 시장서민금융기관 등 서민금융을 취급하는 기관들이 보유하고 있는 개인별 자료의 결합이 필수적이다. 서민·취약계층의 금융이력부족 문제를 해결하고 효율적인 정책서민금융 제공을 위해 당국과 유관기관은 서민금융이용자의 개인정보자기결정권이 침해되지 않는 수준에서 정보의 집중·공유·이용이 이루어지도록 조속히 제도 개선을 추진해야 한다.  

<최건호 서민금융진흥원 부원장·경제학 박사>

<세계파이낸스>