전문가 ‘이슈 향방 체크’ 강조 / 시장 활황기 아냐 리스크 관리에 중점 / 자산 30% 내외 현금·달러 보유 필요성 / 금리 지속 인상 대비 예·적금 기간 짧게 / 중도상환수수료 없는 대출 우선 상환 / 저금리 상품으로 갈아타기도 고려를 / 연체 없이 신용등급 올려 금리 낮춰야

2019년 재테크 전략을 세울 때 기억해야 하는 키워드는 ‘성장 둔화’와 ‘금리 인상’이다. 미국을 포함해 전 세계가 지난해보다는 성장 속도가 느려질 것이란 전망이 많다. 경제협력개발기구(OECD)는 세계 경제성장률이 지난해 3.7%에서 올해 3.5%로 낮아질 것으로 전망했다. 우리 정부도 새해 경제성장률을 2.6∼2.7%로 전망했다. 각국 중앙은행들은 그동안 풀었던 돈을 회수할 계획이다. 미 연방준비제도(Fed·연준)는 올해 최소 2차례 기준금리를 올릴 전망이고, 유럽중앙은행(ECB)도 지난해로 자산매입을 끝냈다. 지난해 11월 기준금리를 1.5%에서 1.75%로 인상한 한국은행도 올해 추가 금리 인상 가능성이 있다. 국내외 불확실성이 커지고 있는 가운데 금리 인상이라는 부담이 더해진 것이다.

이에 따라 올해는 금융상품 가입, 대출, 투자 등에 있어 금리 인상을 염두에 두고 영향과 유불리를 꼼꼼히 따져 실행하는 것이 중요하다. 전문가들은 빚 규모는 줄이고, 변동성 큰 자산은 최대한 정리하면서 이슈 향방을 확인해 가며 신중하게 접근해야 한다고 강조했다.

◆현금 등 유동성 자산 확보

올해는 적극적으로 투자에 나서기보다는 현금 등 유동성을 먼저 확보하는 게 필요하다. 시장이 상승기 활황기가 아니기에 리스크 관리에 중점을 둬야 한다는 것이다. 현금이나 달러 보유가 우선이고, 투자한다면 주식형펀드보다는 채권형 상품, 부동산펀드 등을 추천했다.

이은경 우리은행 본점영업부 PB팀장은 “손실폭이 적거나 미미하지만 수익이 나 있는 것은 정리하는 것을 권한다”며 “예금이나 MMF(머니마켓펀드), 단기상품들의 비중을 높여 시장이 조정받을 때 들어갈 수 있도록 준비해 둬야 한다”고 말했다. 김현식 KB국민은행 WM스타자문단 PB팀장도 “투자 자산 만기가 돌아오거나 수익을 일정 부분 실현했을 때 재투자하기보다는 현금보유 비중을 늘리거나 달러를 보유하는 전략을 추천한다”며 “자산의 30% 내외까지 현금이나 달러를 가져갈 필요가 있어 보인다”고 설명했다.

예·적금의 경우 그동안 저금리로 외면받았지만 지난해 말 한국은행의 기준금리 인상 후 금리가 많이 올랐다. 금융감독원 ‘금융상품한눈에’에서 금융회사별 상품 정보를 비교해 볼 수 있다. 지난해 말 현재 1년 만기 기준으로 우대금리를 모두 적용한 정기예금 금리는 최고 연 2.7%, 적금 금리는 최고 6%인 상품이 등장했다. 저축은행 예금상품은 최고 3%, 적금은 최고 6.9%로 은행보다 더 높다. 또 창구에서 판매하는 것보다 인터넷이나 모바일에서 판매하는 상품의 금리가 0.1∼0.2%포인트 더 높다.

지속해서 금리가 오를 것을 생각하면 예·적금 가입 기간은 6개월에서 1년 단위로 짧게 가입하는 것이 좋다. 귀찮다면 회전식 정기예금도 있다. 이는 예금만기 이내에서 회전주기(1, 3, 6, 12월 등 이자율 변동이 적용되는 기간) 단위로 예금금리가 시중금리에 따라 바뀌는 예금이다. 다만 중간에 일시적으로 금리가 하락하는 경우도 있다는 점도 염두에 둬야 한다.

◆이자 부담 줄이고, 정부 정책상품 활용

‘빚 리모델링’은 올해 최우선 과제다. 1500조원을 넘은 가계 빚은 개별 가구뿐 아니라 국가 전체로도 부담을 가중시키고 있다.

먼저 이자 부담을 최소한으로 줄여야 한다. 본인의 대출조건, 금리 변동주기, 조기상환수수료 등을 꼼꼼히 따져본 뒤 갚거나 금리가 낮은 대출로 갈아타야 한다. 보통 대출받은 지 3년 이상 지나야 중도상환수수료가 발생하지 않는다. 중도상환수수료가 없고, 신용도에 나쁜 영향을 미치는 빚부터 정리한다. 제2금융권 대출이나 카드론, 은행 신용대출, 주택담보대출 순이 자연스럽다.

금리는 고정금리를 추천한다. 지난해 말부터 장·단기 금리 변동이 커지면서 고정금리가 변동금리보다 같거나 낮은 기현상이 나타나고 있기에 고정금리를 선택하기 좋은 시기라는 설명이다. 정우룡 신한은행 신한PWM방배센터 부지점장 겸 PB팀장은 “금리 상승기에는 변동·고정금리가 동일하다면 변동성이 낮은 고정금리가 낫다”며 “결국 변동금리는 오르게 된다”고 설명했다.

대출 갈아타기나 연장을 할 때 정부 규제에 해당하지 않는지 살펴봐야 한다. 이은경 팀장은 “총체적상환능력비율(DSR), 투기지역 주택 보유 등 조건 때문에 대출 연장이 안 될 수 있어 반드시 점검해야 한다”고 강조했다.

정부의 정책 대출상품에 관심을 가져볼 만하다. 이르면 1월 출시 예정인 ‘금리 상한 주택담보대출’은 변동금리형 대출상품이지만 금리 인상 폭이 연 1%포인트, 5년간 2%포인트 이내로 제한되는 것이 특징이다. 다만 은행이 금리 상승의 위험을 일부 떠안는 만큼 소득과 대출 규모, 주택가격 등 대출자격에 제한을 둘 것으로 보인다.

상반기에 월 상환액이 고정되는 주택담보대출도 선보인다. 역시 변동금리 상품이지만 금리가 올라도 매월 내는 원리금 상환액이 일정하게 유지되는 구조다. 금리가 올라 이자상환액이 늘어나면 원금상환액을 줄여 매월 내는 원리금 상환액은 변하지 않는다. 반대로 금리가 떨어지면 이자상환액이 줄어드는 만큼 원금상환액이 늘어난다.

◆연체는 금물… 공공요금 납부 적극 어필

0.1%포인트의 금리라도 줄이기 위한 노력도 중요하다. 신용등급 관리가 기본이다. 신용등급이 높을수록 금리가 낮아지기 때문이다. 최근에는 내 신용등급을 확인할 수 있는 통로가 많아졌다. 신용평가사인 한국신용정보원, KCB(코리아크레딧뷰로), 나이스평가정보 외에도 인터넷전문은행인 카카오뱅크, 핀테크 업체인 토스, 뱅크샐러드 등도 신용등급 확인 서비스를 제공하고 있다.

신용등급 관리의 제1원칙은 절대 연체를 하지 않는 것이다. 신용평가사들은 연체 이력이 있는지 여부(상환이력정보)를 신용등급 산정에 30∼40% 정도 반영하고 있다. 연체정보는 연체 상환 후에도 최장 5년간 신용평가에 활용될 수 있기에 주의해야 한다. 제2금융권, 카드론 등을 쓰는 것도 신용등급에 악영향을 준다. 자금유통에 문제가 있고, 연체 가능성이 크다고 판단하기 때문이다.

신용등급을 높이려면 신용카드를 연체 없이 꾸준히 사용하는 것이 중요하다. 체크카드 사용도 도움이 된다. 이동통신요금, 국민연금보험료, 건강보험료, 도시가스·수도요금 등을 성실하게 납부한 기록이 있다면 신용등급을 높일 수 있다. 정부는 올해 이 같은 비금융정보를 개인신용평가에 적극 활용한다는 방침이다. 비금융정보 전문 신용평가사 설립을 허용해 공공요금 납부, 온라인쇼핑, 사회관계망서비스(SNS) 정보 등으로 건전한 소비생활을 하는지, 신뢰도가 높은 사람인지를 확인할 수 있도록 하겠다는 것이다. 정부는 카드·대출 이용 실적이 없어 신용등급이 낮게 책정된 주부·사회초년생의 신용도를 좀 더 정확하게 측정할 수 있을 것으로 기대하고 있다.

이진경 기자 [e-mail]