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매년 연말이 다가오면 연말정산에 대한 관심이 부쩍 높아진다. 연말정산은 어떻게 준비했느냐에 따라 어떤 이에겐 13월의 세금이, 어떤 이에겐 13월의 월급이 된다.
연말정산 공제에는 교육비, 의료비, 신용카드 사용액 등 다양한 항목이 있다. 하지만 연말정산을 더 받으려고 과소비할 순 없는 노릇이다. 현명하게 연말정산을 준비하는 방법은 무엇일까. 연말정산에서 세액공제를 받으면서 미래에 대비할 수 있는 연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금)가 답이 될 수 있다.
연금저축은 노후 준비를 위해 개인이 가입하는 연금형 저축상품으로 연금저축보험, 연금저축펀드 등이 있다. 수익추구보다 원금 손실 회피에 중점을 둔다면 공시이율에 따라 안정적으로 운용되는 연금저축 상품을 추천한다. 연말정산 시에는 소득에 따라 최대 400만원 한도에서 16.5%의 세제 혜택(최대 66만원)을 받을 수 있고, 만 50세 이상의 경우에는 최대 600만원 한도에서 세제 혜택이 가능하다.
IRP는 근로자의 퇴직금을 자신 명의의 퇴직 계좌에 적립해 연금 등 노후자금으로 활용할 수 있게 하는 제도다.
고용노동부에 따르면 IRP 규모는 꾸준히 증가해 지난해 총 적립금이 34조원을 넘어섰다. 2019년 말 IRP 적립금은 25조원으로, 전년 대비 35.5% 증가했다.
IRP 상품의 가장 큰 장점은 절세 혜택이다. IRP 상품 하나로 최대 700만원 한도로 115만5000원(16.5%)의 연말정산 세액공제를 받을 수 있다. 연소득 기준은 근로자 5500만원, 사업자 4000만원이다.
IRP는 연금저축과 최대한도 합산도 가능하다. 예컨대 연금저축으로 400만원 세제 혜택을 이미 받고 있다면, IRP를 300만원 추가하여 총 700만원 한도의 세제 혜택을 받을 수 있다.
IRP는 회사에 다니지 않아도 소득만 있다면 가입할 수 있다. 납입도 자유로워서 언제나 원하는 금액을 즉시 이체나 자동이체 형태로 수시로 납입할 수 있다.
IRP는 원리금 보장형과 리스크는 있지만 수익성을 선호하는 사람들을 위한 실적배당형으로 상품이 구성돼 있다. 원리금 보장형은 금리연동형, 이율보증형 등이 있어 원금과 이자를 100% 보장한다. 실적배당형은 주식형 펀드 등 위험자산에는 최대 70%까지 투자할 수 있다. 다만, 실적배당형을 선택한다면 원금 손실이 발생할 수 있다.
삼성생명 퇴직연금 적립액은 33조9000억원으로 업계 1위 규모를 자랑한다. 생명보험사이기 때문에 퇴직연금을 종신까지 받을 수 있다는 점도 장점이다.
삼성생명은 다이렉트 채널을 통한 연금저축, IRP 온라인 가입 프로세스를 제공하고 있다. 재직증명서, 사업자등록증 등 각종 소득증명서류를 비대면으로 제출할 필요 없이 온라인으로 원스톱 가입이 가능하다. 소득이 있는 사람이라면 ‘3월의 월급이 13월의 세금이 되지 않도록 지금부터 자신에게 맞는 상품을 준비할 필요가 있다.
