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3곳 이상의 금융 기관에서 대출을 받은 ‘다중채무자’ 수가 450만명을 육박하며 역대 가장 많은 수준을 기록했다. 고금리 상황이 이어지는 가운데 이들은 연 소득의 60% 이상을 원리금 상환에 쏟아부어야 하는 처지에 놓인 것으로 나타났다. 다중채무자는 금융권에서 추가로 돈을 빌리거나 돌려막기가 사실상 어려워 금융권 가장 취약한 고리로 여겨진다.
◆ 전체 가계대출 차주 4명 중 한명은 다중채무자
16일 한국은행이 더불어민주당 양경숙 의원에게 제출한 가계대출 현황 자료에 따르면 올해 2분기 말 기준 다중채무자는 448만명으로, 1분기(446만명)보다 2만명 늘어난 것으로 추산됐다. 한은이 자체 가계부채 데이터베이스(DB)상 표본 데이터를 바탕으로 추정한 수치로, 관련 통계 작성 이래 가장 많은 수준이다. 다중채무자가 전체 가계대출 차주 수(1978만명)에서 차지하는 비중은 22.6%에 달했다.
다중채무자의 2분기 말 기준 전체 대출잔액은 572조4000억원으로, 직전 분기(575조7000억원)보다 3조3000억원 줄어들었다. 다중채무자 수는 늘었지만 대출잔액은 줄면서 1인당 평균 대출잔액은 1억2898만원에서 1억2785만원으로 3개월 새 113만원 감소했다.
다중채무자의 평균 총부채원리금상환비율(DSR)은 61.5%로 분석됐다. DSR이란 차주의 상환능력 대비 원리금 상환 부담을 나타내는 지표로, 차주가 보유한 모든 대출의 연간 원리금 상환액을 연 소득으로 나눠 산출한다. 즉 올해 2분기 말 기준 다중채무자들은 평균적으로 연 소득의 60% 이상을 금융 기관에서 받은 대출을 갚는 데 써야 한다는 의미다. 통상 당국과 금융 기관 등은 DSR이 70% 안팎이면 최소 생계비 정도를 제외한 대부분의 소득으로 원리금을 갚아야 하는 상황으로 간주한다.
다중채무자의 연체율은 2분기 말 기준 1.4%로 1분기(1.3%)보다 0.1%포인트 더 올랐다. 2020년 1분기(1.4%) 이후 3년3개월 만에 가장 높은 수준이다. 다중채무자 연체율은 지난해 1∼2분기 0.9%에서 3분기 1.0%, 4분기 1.1%, 올해 1분기 1.3% 등 꾸준히 상승해 왔다.
다중채무자이면서 저소득(소득 하위 30%) 또는 저신용(신용점수 664점 이하) 상태인 ‘취약차주’는 126만명으로 1분기(125만명)보다 1만명 늘었다. 전체 가계대출 차주 가운데 취약차주 비중은 6.4%로, 1분기(6.3%)보다 0.1%포인트 늘어 2020년 4분기(6.4%) 이후 2년 반 만에 가장 컸다.
취약차주들의 상환 부담은 더 심각한 수준이다. 2분기 말 기준 취약차주들의 DSR은 평균 67.1%로, 직전 분기(66.9%)보다 0.2%포인트 상승했다. 취약차주 중 37.8%(48만명)의 DSR이 70% 이상이었고, 이들의 대출은 전체 취약차주 대출액의 68.2%(64조9000억원)를 차지했다.
전체 가계대출자의 평균 DSR은 2분기 말 기준 39.9%로 추산됐다. DSR 70% 이상 차주 수는 295만명으로 전체의 14.9%에 이른다.
전문가들 사이에선 가계부채가 너무 많은 상황인 만큼, 이를 줄여 나갈 필요가 있다는 지적이 나온다. 김상봉 한성대 경제학과 교수는 “(다중채무자 중) 가계대출과 개인사업자 대출을 같이 받아 부동산을 산 경우가 상당할 것”이라며 “(대출 시 적용되는) DSR 규제의 예외사항을 많이 만들지 않는 것이 좋다”고 제언했다. 그러면서 “현재 대출이 너무 많기 때문에 (대출을) 줄이는 것이 맞는다”고 덧붙였다.
◆ 주담대 금리 3개월 만에 다시 상승
지난달 예금 및 금융채 금리 상승 영향으로 은행권 주택담보대출(주담대) 변동금리의 기준이 되는 ‘신규 취급액 기준 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)’가 3개월 만에 다시 올랐다.
이날 은행연합회 공시에 따르면 9월 중 신규 취급액 기준 코픽스는 3.82%로 전월(3.66%)보다 0.16%포인트 상승했다. 신규 코픽스는 7월 3.69%로 전월 대비 0.1%포인트 하락한 데 이어 8월(3.66%)까지 2개월 연속 내렸으나 3개월 만에 상승 전환했다. 이는 올해 1월(3.82%)과 같은 수준으로, 연내 최고점이다.
코픽스는 국내 8개 은행이 조달한 자금의 가중평균금리로, 은행이 실제 취급한 예·적금과 은행채 등 수신상품의 금리 변동이 반영된다. 수신상품 금리가 오르거나 내리면 이를 반영해 상승 또는 하락하는 구조다.
시장금리가 오르면서 은행의 조달 금리가 상승하고, 금융채와 정기예금 금리가 상승한 영향으로 신규 코픽스도 올랐다는 분석이다.
잔액 및 신(新)잔액 기준 코픽스는 전월보다 상승했다. 잔액 기준 코픽스는 3.88%로 전월(3.86%) 대비 0.02%포인트 올랐고, 같은 기간 신잔액 기준 코픽스(3.27%→3.29%)도 0.02%포인트 상승했다. 신잔액 코픽스에는 기타 예수금과 차입금, 결제성 자금 등이 추가로 고려된다.
시중은행들은 17일(영업일 기준)부터 신규 주담대 변동금리에 이날 공개된 코픽스 금리를 반영할 예정이다.
KB국민은행은 신규 코픽스 기준 주담대 변동금리가 기존 연 4.44∼5.84%에서 4.60∼6.00%로 신규 코픽스 상승분만큼 올라간다. 신규 코픽스 기준 전세자금대출(주택도시보증공사 보증) 금리도 연 4.11∼5.51%에서 4.27∼5.67%로 변동된다. 우리은행(4.53∼5.73%→4.69∼5.89%), NH농협은행(4.17∼5.98%→4.55~6.26%)의 신규 코픽스 기준 주담대 변동금리도 각각 상승한다.
잔액 및 신잔액 코픽스 기준 주담대 금리도 상승한다. 국민은행의 신잔액 코픽스 기준 주담대 변동금리는 연 4.39∼5.79%에서 4.41∼5.81%로 0.02%포인트 높아진다. 우리은행도 4.60∼5.80%로 0.02%포인트 상승한다.
◆ 외국인 16일째 국내증시 이탈
이스라엘과 팔레스타인 이슬람 무장정파 하마스 간 분쟁에 이란이 개입할 가능성이 제기되며 국내외 증시가 약세를 보이고 있다. 코스피는 16거래일 연속 외국인이 순매도에 나서면서 올해 최장기간 순매도세가 이어졌다.
한국거래소에 따르면 이날 코스피는 전날 대비 0.81% 하락한 2436.24에 장을 마쳤다. 코스닥은 1.49% 하락한 810.54를 기록했다. 외국인은 지난달 18일부터 이날까지 16거래일 연속 순매도에 나섰다. 2020년 3월5일∼4월16일 코로나19 창궐에 30거래일 연속 외국인 순매도가 이어진 이후 최대 기록이다. 외국인은 이날 코스피 시장에서 2075억원을 순매도했고 개인은 1982억원을 순매수했다. 미국의 긴축 장기화 우려와 중국발 부동산 위기, 이·하마스 분쟁 등 악재가 이어지면서 외국인은 고위험자산으로 분류되는 국내 증시보다 국채와 금 등 안전자산의 비중을 높이고 있는 것으로 풀이된다.
최유준 신한투자증권 연구원은 “이스라엘 지상군 투입 예정 소식과 이란 개입 선언 등 확전 가능성이 커진 영향을 받았다”며 “금리 상승 부담이 재차 작용하면서 외국인은 현물과 선물 동반 순매도에 나서고 있다”고 분석했다. 원·달러 환율도 안전자산 선호 심리 영향을 받아 전날 대비 3.7원 오른 달러당 1353.7원을 기록했다.
이차전지주의 약세도 가속화하고 있다. 리튬 가격이 하락하는 등 양극재 업황 악화로 3분기 실적 악화가 예상되기 때문이다. 특히 외국인은 지난달 18일부터 지난 13일까지 시총 규모가 가장 큰 삼성전자를 가장 많이 순매도했고 POSCO홀딩스, LG에너지솔루션, LG화학, 에코프로비엠, 삼성SDI 순으로 이차전지주 순매도가 많았다.
한병화 유진투자증권 연구원은 이날 에코프로비엠 보고서에서 “수급 요인에 의해 단기 주가가 지나치게 높게 형성돼 투자 매력은 낮은 상태”라며 “양극재 시장의 국내외 업체들 간 경쟁 강도도 여전히 높다”고 분석했다.
